作（zuò）为头部城商行之一的江苏银行，近年来（lái）将“智（zhì）慧（huì）化”战略摆在首位，打（dǎ）造了一系列创（chuàng）新（xīn）产品，形成（chéng）客户（hù）体（tǐ）验（yàn）闭环，“智（zhì）慧（huì）化”在其（qí）高质量（liàng）成长过程（chéng）中扮演了重要角色。

江苏银行交出了一份最（zuì）强成绩单。

4月12日晚间，江苏银行（háng）发布业绩报告（gào），其归母净利润增速超30%，位列已发布（bù）年报上市银行（háng）第一。

江苏银行（háng）优异业绩的背后，离不（bú）开金融科技的加持。受益于智慧风控体系更加成熟，江苏银行不（bú）良贷款率（lǜ）不断下降，加上“智慧零售”的（de）强势表（biǎo）现，其业绩在行业（yè）中一骑绝（jué）尘。

“智（zhì）慧化”是江苏银行绩优的（de）驱动器

江苏银行交出了一份“无死角（jiǎo）”的靓丽年报！

4月12日晚间（jiān），江苏银行发布了业（yè）绩报告，2021年江苏银行实现营收637.71亿元，同比增（zēng）长22.58%；归母净利润为196.94亿元，同比（bǐ）增（zēng）长30.72%，这个增速在一众银行中处于（yú）“一枝独秀（xiù）”的（de）状态。

其绩优的因素之（zhī）一为资产质量（liàng）改善。年（nián）报显（xiǎn）示：报告期末，集（jí）团不良贷（dài）款比例（lì）1.08%，较年（nián）初下降0.24个百分（fèn）点（diǎn）；关注（zhù）贷款比例1.34%，较年初下降0.02个百分点；此外，拨备覆盖率也大幅提升。

资（zī）产质（zhì）量改善有赖于江苏银行建设的（de）智慧风控（kòng）体系（xì），该行通过（guò）“传统风控+大（dà）数（shù）据”的智（zhì）慧风（fēng）控体系排（pái）查（chá）化（huà）解风险隐患（huàn），对客户（hù）风险的洞察更加多维（wéi）和灵敏（mǐn）。

更加（jiā）引（yǐn）人（rén）注意的是（shì），江苏银行是首家（jiā）零售（shòu）AUM破万亿的城商行。江苏银行董事长在年报致辞（cí）中表（biǎo）示，今年一（yī）季度，全（quán）行零售AUM在城商行中率（lǜ）先突破1万亿元。零售（shòu）业（yè）务取得可喜的成绩，同样也离不（bú）开（kāi）“智慧化”。

江苏银行在年报中（zhōng）坦言，深化全周期、全渠道（dào）、全（quán）链路的（de）“智慧零售”建设，进一（yī）步（bù）扩（kuò）展为客户（hù）提供个（gè）人金融服务的范围，有效（xiào）提升（shēng）服务效能。

上述（shù）数（shù）据引起了机构关注，仅（jǐn）4月13日，就有11家（jiā）券商发布研报。

其中，浙商证券认为，江苏银（yín）行利润持续（xù）高增，零售战（zhàn）略推进，不良连续双降，预计2022-2024年江（jiāng）苏银（yín）行归母净利润同比增长20.4% / 16.4% /16.6%，对应BPS 11.44 / 12.78 /14.35元。维持目标价9.20元，对（duì）应2022年0.81倍PB。现（xiàn）价（jià）对应2022年PB0.64倍，现价空间26%，买入评级（jí）。

置顶“智慧化”，数字（zì）化转（zhuǎn）型成效显著

布莱特·金在《银行4.0》中如此预言银行（háng）的未来：“金融服务无（wú）处不在，就是不在银（yín）行网点。”

事实上，布（bù）莱特·金的预言已成为（wéi）现实。

近年来（lái），新一代信息（xī）技术（shù）加（jiā）速突破应用，以互（hù）联网金融（róng）、智能金融为代表的新模式（shì）正在兴起，包括银（yín）行（háng）在内的金融机构数字转（zhuǎn）型成为焦点。

政策春风也（yě）频频吹向（xiàng）该领域。

在2019年，人民（mín）银行印发《金融科技发（fā）展规划（2019-2021年（nián））》，明确了金（jīn）融科（kē）技的发展方向。

在（zài）今年年（nián）初，人民银行再次发布（bù）《金融科技发展（zhǎn）规划（huá）（2022-2025年（nián））》，该规（guī）划明确提出，从战略、组织、管理、目标、路径以及考（kǎo）评（píng）等方（fāng）面将金融数字化打造成金融机构的“第二发展曲（qǔ）线（xiàn）”。

银行业已进入科技赋能群雄逐鹿的创新（xīn）时代。

在（zài）去年，各家银行大手笔“下注”金（jīn）融（róng）科技，总投入达2078亿元。

值（zhí）得一提的是，就在各大银行跑马圈地的同时，江苏银行作为金融老将未雨绸缪，早在（zài）2013年就发力（lì）于（yú）此。

彼时，江苏银行管理层（céng）预（yù）判商业银（yín）行正（zhèng）进入智（zhì）慧经营时代，启动“智慧银行”建（jiàn）设，并（bìng）提出（chū）打造“最具互联网（wǎng）大数（shù）据基（jī）因（yīn）的（de）银（yín）行”。

2014年，江苏银行在战略规划中强调“智慧化”，在业（yè）内首批推出（chū）直销银行。

2019年，江苏银（yín）行在（zài）5年（nián）规划中明确（què）了“智（zhì）慧（huì）化、特色化（huà）、国际化（huà）、综合化”的发（fā）展战（zhàn）略，“智慧化”被置于战（zhàn）略（luè）首位，强调持续推进“智慧金融（róng）进化工程”，推动业务数据化、数据业务化。

值（zhí）得一提的是，就在同年10月份，新浪金融分别从用（yòng）户（hù）体（tǐ）验、产品功（gōng）能、性能安全和创（chuàng）新发展等4大维（wéi）度、99项细分指（zhǐ）标对23家直销银行APP进行了全面评（píng）测。其中，江苏银行的直销银行5.0版本获（huò）得了4.5分的最高分（fèn）。

在2020年，江苏银行启动（dòng）了“智慧金融进化工程（chéng）”，并在一（yī）年后实现了多点突破。

江苏（sū）银（yín）行积极（jí）推进“随e融”“履（lǚ）约宝”“e融支付”“天天理财（cái）”等创新产品应（yīng）用，这些产品都取得了良好（hǎo）的（de）成（chéng）效。

比如，“随e融”作为江苏银行“智进工程”首（shǒu）款产品，在2020年（nián）上（shàng）线，该产品以大数据（jù）、人（rén）工智能为基础，以“最多点三步，最多填三项，顾问式服务（wù）”助力小（xiǎo）微企业获得融资支持，其通（tōng）过微信小程（chéng）序传播，面世不到半年，获客（kè）数量超过10万，投放贷款达数（shù）百亿元（yuán），获（huò）得“2020年（nián）度金融科（kē）技（jì）产品创新突出贡（gòng）献奖（jiǎng）”。年报显示，在（zài）2021年，随e融（róng）“智慧金融服（fú）务平台传播（bō）案例（lì）”获中国金融产品传播典（diǎn）范。

2021年，江苏银行将直销银行APP升级更（gèng）名为“天天（tiān）理财（cái）”。公开数据（jù）显示，“天天理财”管理用（yòng）户资产超800亿元（yuán）。2021年，“天天理财”直销（xiāo）银行平台在权威评比中列全国（guó）商业（yè）银行第1位。

近年来，预付式消费（fèi）作为一种新（xīn）的消（xiāo）费模式发（fā）展迅速，不过也（yě）出现（xiàn）了（le）不少的（de）问题，比如退款（kuǎn）难（nán）。

履约宝是江（jiāng）苏银行重点产品之一，以支付（fù）为核（hé）心，主要围绕客户缴款、资金监管、资金支付（fù）、资金清算（suàn）对账等关键环（huán）节（jiē），对资（zī）金交易进行（háng）监管，广受好（hǎo）评。年报显示，江苏银（yín）行（háng）“履约宝”新（xīn）增交（jiāo）易额219亿元，在（zài）原（yuán）有电商（shāng）、购（gòu）房、驾校、食堂阳光工程等场景的基础上，拓展了连锁类消费（fèi）、酒店、灵活用工（gōng）、预付费（fèi）卡、市民（mín）卡等（děng）新场景。

金（jīn）融科技让（ràng）服务更有温度（dù）

布莱（lái）特·金曾在《银行4.0》中表（biǎo）示：银行业务不（bú）再（zài）是繁华（huá）街道上的高（gāo）楼和让你签字的纸，而是需要（yào）你以最高的效率实时向客户提供服务。

“智慧化”的战略不仅让江苏银行在一（yī）众银行中脱颖（yǐng）而（ér）出（chū），更让其服务水平也不断提（tí）高。

在线（xiàn）上，江苏银行运用大数据、互联网等工具开发了各（gè）种应用产品，比如H5人脸活体、通用证（zhèng）照（zhào）、定制凭证等。在多（duō）个金（jīn）融应（yīng）用（yòng）场（chǎng）景落地的背景下，客户（hù）无需（xū）一一上传身份证等文（wén）件，只要将材料打包上传系统即可，充分享（xiǎng）受到金融服务（wù）的（de）便利性。

同时，江（jiāng）苏银行的“智（zhì）慧网点（diǎn）”转（zhuǎn）型也让（ràng）线下渠道重新焕发生机。

以前，客户购买定期（qī）产品后没（méi）有纸质回执（zhí）。基于此，江苏银行推（tuī）出新的（de）服务（wù）方式（shì），即定期存单回执打印功能，只需读卡（kǎ）输（shū）入密码，客户就（jiù）可以在同城（chéng）范围（wéi）内江苏（sū）银行任（rèn）意（yì）网（wǎng）点（diǎn）的自助回单机上轻松办理。

即使是被忽略的老年人群（qún）体（tǐ），江苏银行（háng）也（yě）打造了（le）以（yǐ）“看得清楚、听（tīng）得（dé）明白（bái）、做得（dé）简单（dān）、用得安心”为特色的适老版手（shǒu）机银行——“融享幸福版”，有针对性地破解老年客户（hù）使用移动（dòng）端服（fú）务（wù）的痛点（diǎn）难点（diǎn）。该版页（yè）面（miàn）字体更大、功能设置更简单、操作（zuò）步骤更简化。一（yī）经推出，就得到了老年群（qún）体的追捧。年报显示，2021年末已有超30万客户（hù）体验使用。

该模式得到了（le）用户（hù）认可，年报显示，全行共有12家网点被江苏省银行业协（xié）会评为（wéi）“江苏银（yín）行业文明规范服务适老网点”，江苏银行总行被评为“江（jiāng）苏银行（háng）业文（wén）明规范适老（lǎo）服务工作最佳（jiā）组（zǔ）织单位”。

此（cǐ）外，非接触银（yín）行的（de）服务模式使得用户习惯在线上交流，而智能客（kè）服能够起到降本增效（xiào）的作用。年报显示，江苏银（yín）行首（shǒu）创5G空中银行，客服机器人准（zhǔn）确率达同业（yè）领先水平，RPA机器人处理效（xiào）率显（xiǎn）著提高（gāo）。

多种方（fāng）式齐头（tóu）并进，使得江苏（sū）银行（háng）服务效率提高，获（huò）得了客户认（rèn）可，客户数更是直线增长（zhǎng）。截（jié）至2021年末，该行手机银行总客户数（shù）超1300万户，同比增长30%，个人手机银（yín）行活跃客户（hù）数近450万人，居（jū）城（chéng）商行首位。