使用（yòng）AI金融你更应该注重什（shí）么

未来（lái）金融将（jiāng）是被科技和（hé）算法改造的金（jīn）融（róng），人工智能在（zài）金融领域展（zhǎn）现出的巨大潜力显而易（yì）见（jiàn）。科（kē）学家不断将另类数据和算法（fǎ）应（yīng）用到金融业改造（zào）中，将（jiāng）我们生（shēng）活的城市变成数据（jù）之城，刷脸支付、定制理财服务、智能（néng）理（lǐ）赔无一不在提升金融服务的（de）效率。但随之而（ér）来的（de），是技术伦理问题从幕后走到台前，成为（wéi）探讨AI发展空间的重要议题，用户隐私安全问题（tí）是其中重要的（de）一项。

如果（guǒ）用户在享受（shòu）人工（gōng）智能带来的金融（róng）便利化同时，不得不放弃隐（yǐn）私安（ān）全，金融业AI化的脚步（bù）是否该（gāi）更审（shěn）慎一些？金（jīn）融科技公（gōng）司（sī）应该如何（hé）使用技术手段保护好手中（zhōng）的数据资产（chǎn）？

行业：AI应用于金融仍有（yǒu）瓶颈待突破

AI科（kē）技的高速（sù）发展，不仅（jǐn）让传统金（jīn）融行业（yè）的（de）营（yíng）销和（hé）获客等（děng）前端业务发生了颠覆性的改变，更在驱动各金（jīn）融机构中后台的（de）变革。金融科技公司愈（yù）来愈多（duō）地向外界宣称自己（jǐ）是一家数字科技公司，试图将科（kē）技的基（jī）因扎得更深。那么这一领域最早（zǎo）探索金融科（kē）技应用的公（gōng）司，究竟进入（rù）了（le）怎样的阶段（duàn）？

南都金融（róng）研究所走（zǒu）访约30家（jiā）金融科技公司发现（xiàn），几乎所有（yǒu）金融（róng）科技（jì）公司都在开展以大（dà）数据为驱动的业务，其中超六（liù）成公司将大数据技术集中于（yú）精准营销（xiāo）与风险控制，另有（yǒu）超四（sì）成公司将大数（shù）据技术应用（yòng）于提升经营（yíng）效率和产品/服务创新，而人工智能技术的应用则不如大数据（jù）技术（shù）那般广泛。智能客服、聊天机器人几乎成为每家公司的（de）标配，超（chāo）六成金（jīn）融科技公司将AI技（jì）术运用到了信贷审批、贷中贷后管理和（hé）催收的信贷决策全流程（chéng）中。AI驱动智能投（tóu）顾、智能理财服务的（de）公司大约只有三分之一，而能够用AI驱动智（zhì）能合约服务和自动理（lǐ）赔（péi）服务的公（gōng）司则不超（chāo）过两（liǎng）成，在资管业务这类（lèi）强金融性质业务中的AI化探（tàn）索更是少之又少（shǎo）。这表明，人工智能（néng）在（zài）金融业（yè）中的（de）应用仍有一定瓶（píng）颈（jǐng）需要突破。

实际上，在AI+金融业中，人工智能（néng）与大（dà）数据、云计算以及区块链技术并非相互（hù）割裂（liè），而（ér）是相互（hù）依（yī）存。大数据可以为（wéi）人工智能学习技（jì）术在机器训练、算法优化等（děng）方面（miàn）提供丰富的养（yǎng）料（liào）；云计算为大数据提供超强的（de）运算和存（cún）储（chǔ）能力，显著降低（dī）运营成本；区块链解决（jué）了大数据、云计算、人工智（zhì）能技术存在的信（xìn）息被泄露、篡（cuàn）改的（de）安全性问题，使得金（jīn）融交易具有更高（gāo）的安全性。人工智能（néng）技术作为金融行业未来发展的核心（xīn）驱动力（lì），与其他（tā）相关技术（shù）一道共（gòng）同（tóng）促进金（jīn）融行业转型升级。

要实现突破，对数据的整合应用能力需要进一步提升，金融（róng）科技类企业（yè）对数据资产的占有量（liàng），将成（chéng）为核心竞争力。京（jīng）东数字科（kē）技集（jí）团副总裁（cái）谢锦（jǐn）生在近期的JDD大会上表示，可（kě）能在不久的（de）将来，数据资产可能是一家银行资（zī）产负债表的一部分。

消费者（zhě）：近八成选择“隐私”重于（yú）“便利（lì）”

当数据资（zī）产成为金融科技公司（sī）、数字（zì）科技公司的兵（bīng）家必争之地（dì），一场数据（jù）突（tū）围（wéi）战不可避免。为审核与风控，金（jīn）融机构（gòu）需要收集信息。消费者给出信息，泄露的隐忧与风（fēng）险随之而来。在金（jīn）融机构与消（xiāo）费（fèi）者之（zhī）间，隐私信（xìn）息收（shōu）集的（de）边界、信息安（ān）全的（de）底线是什么？这（zhè）一问题当前在业界与消费（fèi）者之（zhī）间并没有统一的标准，更不用说达成共（gòng）识。

在本（běn）期南都金（jīn）融研究所深（shēn）调研（yán）中，研究员（yuán）用（yòng）站站队的方式（shì），对大众（zhòng）“使用智（zhì）能金融服务，要便（biàn）利还（hái）是要隐私？”进（jìn）行了（le）全网调研，并针对人们使用金融产品（pǐn）中（zhōng）的隐私与安全感受进行互（hù）动（dòng）投（tóu）票。两项调研（yán）结果均显示（shì），人们对金融科（kē）技应用（yòng）过程（chéng）中可能的隐私泄露，以及由（yóu）此可能引发的后果相当担（dān）忧。

在“使用（yòng）智能金融服务，要便利还（hái）是要隐私（sī）？”站站队中，高达77.3%的人选择站队“隐私（sī）”，完胜占比22.7%的“便利”队。从两方的观点PK中，“隐私”战队对刷脸支付、指纹验证（zhèng）等科技手段（duàn）是（shì）否会过度采集信息（xī）、个人敏感信息采集后的管理与保护（hù）、数据共（gòng）享（xiǎng）与安全便利之间的问题（tí）十分关（guān）注。站队者认为，便利化不应该以过度采（cǎi）集（jí）个人信（xìn）息为（wéi）代价（jià），消（xiāo）费者不应该承受随隐私泄露（lù）而来的营（yíng）销骚扰以及不法侵（qīn）害，期待监（jiān）管出（chū）手规范、整治。在留言中（zhōng），有人甚至表示自己为（wéi）了不泄露隐私拒绝（jué）注册和使（shǐ）用金融APP。而在另一边（biān）的“便利”站队中，参（cān）与者（zhě）对金融机构（gòu）的审核验证需要表示理解，并认为有国家牌照的企业做出的隐（yǐn）私政策承诺应该值得信（xìn）任，如有违规应（yīng）严肃处理。但在“便利”站队（duì）中（zhōng）的部分发言，也（yě）透出几分无（wú）奈（nài）：“不让渡的话就（jiù）没（méi）办（bàn）法正常用，只有（yǒu）牺牲（shēng）一点隐私（sī）了（le）”。

在“个人金融信息泄露隐患（huàn）”这一选项（xiàng），高达96.6%的投票者（zhě）表达了（le）对“个人身份信息、账号密码被盗用”的担忧（yōu）。超（chāo）过九成的投票者担心自己（jǐ）“被违法”，近九（jiǔ）成的（de）用户担心（xīn）会造成财产损失、生活被（bèi）营销、催收信息打扰。

在（zài）对个人金融信息安全（quán）的保（bǎo）护办法上，构建（jiàn）相关法律法（fǎ）规（guī）保护体系与（yǔ）提升（shēng）个人防范能力（lì）两个选项都获（huò）得了超过93%的支持，相关部门的监管与提升技术规（guī）范（fàn）使用信（xìn）息的支持率也近九成。

企业（yè）：用技术兼顾数据应用与安全

实际（jì）上（shàng），全国（guó）信息安（ān）全标准化技术委员会（huì）今年下半年已经（jīng）发布《网络安全实践指南移动互联网应用基本业务功能必要信息（xī）规范》（下称《规范》），为移动互联网应（yīng）用（yòng）收集个人信（xìn）息提供指引。《规范（fàn）》指出，移动互联网应用在收集个人信息时应遵循最少够用原则。

金融（róng）科技（jì）公司是否在为消费者的隐私保护（hù）而努力探索？拿社会（huì）热议的刷脸支付技术举例，有超过六成消费者（zhě）担心刷脸支付（fù）不安（ān）全。对此，刷（shuā）脸支付应用技术（shù）较为成熟（shú）的支付宝回应（yīng）南都记者（zhě）称，支付宝高（gāo）度重视用户的隐私保（bǎo）护（hù），在技术、制（zhì）度等（děng）保障方（fāng）面都是（shì）最高（gāo）优先等级的。“在技术上，我们将（jiāng）采集（jí）的人（rén）脸信息进行加密存储，并为（wéi）每（měi）一人脸信息单独创建密（mì）钥进（jìn）行安全（quán）管（guǎn）理，提高安全强度。在制（zhì）度上（shàng），我们成（chéng）立了以公司管理层为核心的风（fēng）险委员（yuán）会，下设数据（jù）安全工作小组及隐私保护（hù）办公室（shì），来（lái）统筹（chóu）数据安全及隐私（sī）保护（hù）工作，最（zuì）大程度维护用（yòng）户隐私权益（yì）。”

那么，当智（zhì）慧（huì）城市技术把城市（shì）运转（zhuǎn）中（zhōng）经（jīng）济、社（shè）会（huì）生活的大（dà）数据（jù）都收集起来，人们在享受便利时，又是否存在安全隐患呢？对此，京东数字科技集团（tuán）副总裁、京（jīng）东城市事业部（bù）总裁郑宇强调（diào）称（chēng），京东城市的信用评估利用（yòng）背后，所有服务器、数据都可以（yǐ）留在（zài）各个公司内部，利用（yòng）京（jīng）东数科数字网关的技术，可以做到知识共享，但不（bú）泄露任何一点信息。

实际上，人们最为担心的（de）是互（hù）联网信（xìn）贷业务（wù）的隐私泄露。360金融隐私保（bǎo）护与（yǔ）安全计（jì）算研（yán）究院相关负责人（rén）告诉南（nán）都记者，在实际（jì）业（yè）务场景中，数据往往分散在（zài）个人或者公司（sī），以前粗放式的数据共享确（què）实很难保（bǎo）证用（yòng）户数据不被恶意盗龋（qǔ）这要求企业必须在实际（jì）业务中兼（jiān）顾对（duì）恶意攻击的抵（dǐ）御能力和保（bǎo）护隐私的同时，最大限度保留数（shù）据中的有用信息。

该（gāi）负责人（rén）举例（lì）称（chēng），可以利（lì）用“同态加密”技术，对（duì）加密后的数据直接进（jìn）行运算，相比（bǐ）有较（jiào）高风险泄露数据的明文计算（suàn），这种方式在（zài）保证计算正确性的情况下，从根源上（shàng）确保了用户隐私不被（bèi）盗（dào）用、窃取，同（tóng）时在处理过程中（zhōng）也实现（xiàn）了全程“封闭”。另外（wài），利用（yòng）“差（chà）分隐私”则能技术性降低暴露训练数据中敏（mǐn）感信（xìn）息的（de）可能（néng）性。再（zài）结合“安（ān）全多方计算”、“联邦学习”等技术，实现联合多方（fāng）分布（bù）式训练并更新模型。这种方法不需要上传（chuán）数据，在保（bǎo）持模型预测性能的情况下，比（bǐ）传统方法更加（jiā）有效地保护用户信息。