人工（gōng）智（zhì）能在金融保险业的（de）三大重要趋势（shì）

变化时刻都在，未来的变化（huà）可想而知（zhī）。保（bǎo）险市场一直被大型国有品牌和传统产（chǎn）品线所主导（dǎo），几十年来似乎没有实（shí）质性发展。

然而人们已经开始下注。在（zài）风险投资家（jiā）看来（lái），保险业颠覆的时机（jī）已经（jīng）成熟（shú）。总部位于纽约的保险科技公（gōng）司Lemonade成功完成了史上（shàng）最大规模（mó）的种（zhǒng）子轮融资。

不仅仅是风投公司，沃伦?巴菲特（tè）(Warren Buffett)也（yě）曾公开表示，自（zì）动驾驶（shǐ）汽（qì）车的（de）问（wèn）世将严重影响到伯（bó）克郡(berkshire)旗下Geico的保费（fèi）。

已有（yǒu）相关数（shù）据表明确实如此。毕马（mǎ）威(KPMG)在（zài）2015年的一（yī）份预（yù）测（cè）报告中指出：包括（kuò）无人驾驶技术在内的“极其安全”的汽车将在未来25年里使（shǐ）汽（qì）车保险业萎缩60%，而汽（qì）车保险占保险业的40%以上。但（dàn）是，对（duì）保险（xiǎn）公司来说，业（yè）务流程（chéng）自动化不是有很大（dà）的好处吗?

保险领（lǐng）域的人工智能——前言

人工智能是商业市场应当关注的（de）趋势。本文我（wǒ）们将（jiāng）着眼（yǎn）于三种（zhǒng）关键的方式，人（rén）工智能将带动保险公（gōng）司、经纪人和投保（bǎo）人的经济收（shōu）入，推动保（bǎo）险行业的转型升级：

● 行为定价保单：无所不在的物联（lián）网(IoT)传感器将向定价平台提供个性化（huà）数据，让更安全的驾驶（shǐ）员（yuán）少交车险，让生活（huó）方式更健康的人（rén）少交健康保险。

● 客户体（tǐ）验（yàn）和个性化（huà）服务：人工智能（néng）将（jiāng）实现全自动无缝对（duì）接保单（dān）的用户体验，聊天机（jī）器人可以获取客户的地理环（huán）境和（hé）社交数（shù）据，从而进（jìn）行（háng）个性（xìng）化（huà）交互。运（yùn）营商还允许用户定（dìng）制特定（dìng）项目（mù）或事件的保险(即按需保险)。

● 更（gèng）快（kuài）、定（dìng）制化的（de）理赔（péi）：在线界面和虚拟理赔（péi）理（lǐ）算器将提高事故后理赔和支（zhī）付（fù）的效率，同时（shí）降低欺诈的可能性。客户还可以选择哪家保（bǎo）险公（gōng）司的保费将用于支付他们（men）的索赔(称为（wéi）P2P保险)。

保险作为一个全球（qiú）市场，往往与公众（zhòng）的不信任有所关联，这可能会对技术创新提出（chū）挑战——无论（lùn）是人（rén）工智能或其他创新方式。

因此（cǐ），引入新技术的一（yī）个关键点就是说服公众，自动化不会像特洛伊木马影响他（tā）们的（de）保单。在Vertafore最近的一项调（diào）查显示，60%的消费者（zhě）对（duì）通（tōng）过（guò）聊天机（jī）器人购买保险表示担忧（yōu）。

目前在保险（xiǎn）领域的三种AI应用趋（qū）势

我们将逐步分析这三类主要的人（rén）工智能（néng）应（yīng）用趋势（shì），对比行业（yè）的当前状态，正在发生（shēng）的变革，以及未来行业的发展（zhǎn）变化。首先分析“行为（wéi）定价”：

一、行为定价模式（shì）：物（wù）联网传感器将保险从代理（lǐ）转（zhuǎn）移到源（yuán）数据。物联网数据为个性（xìng）化保险定价（jià）提供了三种关键方式：

● 承担有效风险：远程通信和可穿戴传感器数据将为低风险（xiǎn）行为支付更（gèng）低的保费，比如驾驶更少而锻（duàn）炼更多;

● 保单和AI设备捆绑销售（shòu）：智能家居公司将向使用AI技术的用（yòng）户提（tí）供保（bǎo）单（dān）折扣，从而实（shí）现设备（bèi）和保险的捆绑（bǎng）销售;

● 核实（shí）和评估理赔（péi）：物联网数据市场将使运（yùn）营（yíng）商（shāng）能够更（gèng）快地获取（qǔ）经（jīng）过核实（shí）的风险管理信息（xī），而（ér）不是依赖成本昂贵的评估和（hé）审计。

这里举（jǔ）个例（lì）子：基（jī）于（yú）使用（yòng）寿（shòu）命或基于每英里（lǐ）付费的汽车保险，借助于远程信（xìn）息处理传感（gǎn）器实时跟踪指定资产(如汽车（chē）)，汽车保险就可以通过（guò）特（tè）定风（fēng）险（xiǎn）事件(如车祸（huò）)指定保费（fèi）。

这意味着什么呢?更安全（quán）的（de）司（sī）机可以为保单支付更少的费用，任何司机都可以按英里付费。保单持有人不再是风（fēng）险池（chí）的一部分——他们在为自（zì）己承担的有效风险付费。这（zhè）是一（yī）种全新的保险产品，离不开AI远程信息技术的支（zhī）持。

当然这种方式需要（yào）增加远（yuǎn）程（chéng）传感器（qì）设备。这就是为什么保险（xiǎn）公司正在变成硬件公（gōng）司。以Neos Ventures为例（lì），这是（shì）一家（jiā）提供智能（néng）家（jiā）居监控和紧急（jí）援助（zhù）的公（gōng）司，同（tóng）时还提供家庭保险。他们的策略是，如果能够提供降低天然气、水（shuǐ）泄漏（lòu）或家庭（tíng）不安全事件检测的技术，那么会提供更低（dī）的（de）保（bǎo）费（fèi）形式，却将这些节省（shěng）下来的成本又转（zhuǎn）加（jiā）给客（kè）户。

要想在未（wèi）来10年的市场（chǎng）中（zhōng）取得成功，保险公司必须迅速从基（jī）于类别可能行为的（de）定（dìng）价模式转向基于个人实际行为的定价（jià）模式（shì）。这就是所说的“从（cóng）代理到源数据的迁移”。

调查（chá）显示，消费（fèi）者希望（wàng）这种转变。日（rì）前，一项由Troubadour Research & Consulting开展的调查发现，近一半的消费（fèi）者愿意将可穿戴设备的数（shù）据（jù）交给（gěi）保险公司，以（yǐ）换（huàn）取更便宜的产品。

基于保险（xiǎn）的后市场应用仍（réng）然存在很多不（bú）确定性。美国保（bǎo）险（xiǎn）协会(National Association of Insurance commission)在2017年的一份（fèn）报告（gào）中（zhōng）指出:“UBI是一个新兴（xìng）领域，因（yīn）此在行为数（shù）据的选择和解释方面仍存在（zài）很大的不确定性（xìng），以及如何将这（zhè）些数据整合到（dào）现有（yǒu）的价（jià）格结构中，以保持新的市场盈（yíng）利（lì）等。”

大约有五分之（zhī）一的市（shì）场对此不感（gǎn）兴趣。21%的客户在UBI项目调（diào）查中（zhōng）拒绝参加（jiā），其中81%的受访者不希望（wàng）自己的驾驶（shǐ）行为受（shòu）到监（jiān）控，不认为这样（yàng）可以省多少钱（qián），也不认为保费会下降。像（xiàng）那些通勤时间较长的人，经常长途驾车或者喜欢在（zài）空旷道路（lù）上超速（sù）行驶的人，很难从保险公司评估他们的行为中获益。

一些（xiē）运营商获得了传感（gǎn）器（qì）数据（jù）并不意味着就（jiù）会（huì）使（shǐ）用这些数据（jù）。源数据的可靠性、丰富性以（yǐ）及（jí）分析的准确程度变得（dé）至关重要。这就激（jī）发了（le）平台市场的由来，比（bǐ）如Octo Telematics的下一代平台(NGP)，为汽车保险运营商提（tí）供了（le）一个应用（yòng）平台接（jiē）口(API)，用（yòng）于（yú）司（sī）机（jī）行为评分、交通（tōng）事故分析，以及（jí）针对车队管（guǎn）理和租车公司的索（suǒ）赔（péi）分析和风（fēng）险分析（xī）。

任（rèn）何新技术都有（yǒu）风险（xiǎn），事物总有两面（miàn）性。传感器（qì）数（shù）据（jù）在许多方面（miàn）降低了风险，但它也引入（rù）了一些新（xīn）的漏洞。比如传感器相关的远程（chéng）设备都（dōu）可能易受黑客攻击，违反数据（jù）保（bǎo）护（hù）、信息安（ān）全等法规条例。所（suǒ）以（yǐ）这（zhè）些漏洞需要运营商（shāng）开发承保突发风险的新（xīn）业务。

二、客户体验（yàn）及个性（xìng）化服务：AI界（jiè）面（miàn）让客户更好的互动。以下是提升用户购买保（bǎo）险体验的三个关键（jiàn）方法：

● 聊（liáo）天机器人会认出（chū）你：高级的图像识别和（hé）社交数据能够提供个性化销售对（duì）话

● 平台将（jiāng）验证您的身份（fèn）：自动的个（gè）人身份验证可以减少（shǎo）绑（bǎng）定和认（rèn）证的处理时间

● 运营商（shāng）可以定制服务：机器学习技术可以提供实时在线或基于应用程序（xù）的（de）购物体验（yàn）

2017年1月，寿（shòu）险初创公司Lapetus推（tuī）出了一项（xiàng）让人自拍购买人寿保（bǎo）险（xiǎn）的（de）服务，从而成为（wéi）头条（tiáo）新（xīn）闻。由于吸烟（yān）等习惯是寿命的（de）强相关指标，Lapetus可以（yǐ）通过面部分析（xī）快（kuài）速确定风险得分，而（ér）无需进行冗（rǒng）长（zhǎng）或繁重的体检。该（gāi）公司（sī）的官网页面解释了吸烟者迹象的评估方法。

成功的电商是（shì）以客户为核心的，最个性化的客户体验是最直接（jiē）的。这就是（shì）Allianz1的想法。Allianz1是意大利市场上（shàng）的一个网络平（píng）台，买家可以（yǐ）与Allianz的13种不同（tóng）业务进行自由组合和匹配，创建自己的个性化产品。

埃森哲(Accenture)的一项调查显示（shì），保险行（háng）业68%的受访者在他们的部分业（yè）务中使用聊天机器人。

聊天机（jī）器人喜欢品牌（pái）和人的名字。著（zhe）名（míng）的保险聊天机器人有Geico的Kate和Lemonade的AI Jim。聊（liáo）天机器（qì）人通过Facebook Messenger，并根据客户财产保（bǎo）险需求销售商业保险。

三、更快、定制化的理赔：AI在减少欺（qī）诈的同时更快的理赔（péi）。理赔的速（sù）度和成功是保险业务（wù）效率的（de）关键因素，AI理赔（péi）提高客户满意度的两种方（fāng）式如（rú）下：

● 理赔的速度：理赔时间（jiān）这个度量标准对于客户（hù）选择业务来（lái）说非常（cháng）重要。

● 减（jiǎn）少舞弊的可能性：减少舞弊的可能性最终将成为保险（xiǎn）公司更关心（xīn）的重（chóng）要指标。

人（rén）工智能的优势似乎在（zài）理赔方面最为明显。Lemonade的AI Jim在2017年1月（yuè）成为头条新闻，据称他在不（bú）到（dào）三秒的时间（jiān）内就解决了（le）一项（xiàng）索赔。JD Power & Associates的调查显示，这种（zhǒng）结（jié）算（suàn）时（shí）间是客户最关心（xīn）的业务指标。而（ér）对比该公司（sī）排名第（dì）一（yī）的保险部门处理周期为11天。

这相差了一个数量级，这家排名第一的理赔部门处理索（suǒ）赔（péi）的时间是Lemonade的AI Jim的316,800倍。

大多（duō）数保险公司高管已经意识到，人工智能将（jiāng）彻底改（gǎi）变他们（men）所在（zài）的行业。埃森哲咨询公司（sī）(Accenture)在2017年4月的一项调查发现（xiàn），79%的保险公（gōng）司高（gāo）管（guǎn）认为:“人工智（zhì）能将彻底改变保险公司从客户（hù）那里获取信息（xī）的方式，以及与客户互动的方（fāng）式（shì）。”

无论有没有聊天（tiān）机器人，这（zhè）都是（shì）一个巨大的省钱机会。保（bǎo）险公司经常曝出800亿（yì）美元的欺诈性索赔。最常见的保（bǎo）险欺（qī）诈形式是身份盗窃，即在投保人不知情或（huò）不（bú）同意的情（qíng）况（kuàng）下，提出索赔而盗窃保险和身份数（shù）据。数据安全和支（zhī）付/交易欺（qī）诈时有发（fā）生（shēng）。

欺诈检测（cè）是不容忽视的人工智（zhì）能技术应用趋势之一。欺诈检测成为保险（xiǎn）业应用AI技（jì）术最（zuì）快（kuài）的领域（yù）之一。据报道，2016年（nián），75%以上的行业使（shǐ）用了自动欺（qī）诈（zhà）检测（cè）技术。Shift Technology是一家（jiā）帮（bāng）助保（bǎo）险公司预防欺诈的初创（chuàng）公司，最近分析了8200万份索（suǒ）赔申请。

结论：保（bǎo）险人工智能解决方（fāng）案的标杆化

客（kè）户是（shì）在（zài）需要付款（kuǎn）的时候而不是在购买保险产品的（de）时候来评（píng）估保险产品的表现。与其他（tā）产品或服务不同，客户只能根据（jù）保险公司在承保事件发生（shēng）时所提供的服务作出判断（duàn）。因此，正（zhèng）如保险科技公司Livegenic的首席（xí）执行官兼创始人亚历克（kè）斯?波利亚科夫(Alex Polyakov)所写:“保险行业最重要的（de）衡量标准是（shì）事后索赔的（de）客户（hù）满意（yì）度。”

由于Lemonade和Next等初创公司只有几年的历（lì）史，目（mù）前缺乏（fá）足够（gòu）多的数据来确定（dìng）能否大规模（mó）地提供优质的客户体验。不可（kě）否认，保（bǎo）险公司的客户管理流程是（shì）“乏味的”，也需要进行重大的改进和精简，时间（jiān）将（jiāng）会（huì）证明（míng）这些（xiē）变（biàn）化都将物有所值。

以（yǐ）后购买保险只（zhī）需点击几（jǐ）下鼠标就能提出索赔（péi），这些都具有不可否认的吸引力。国（guó）家汽车金融公司(STFC)首席执行官迈克?拉罗卡(Mike LaRocca)在2017年1月传达了这样一个信息:“变革的时代（dài）已经到（dào）来，如果我们看不到，很可能（néng）就会死掉。”

人（rén）们似乎达成了共识（shí）：保险业维（wéi）持现状的（de）日子（zǐ）不多（duō）了。埃森哲咨询公司(Accenture)在2017年4月进行的调查发现:“保（bǎo）险公司高管相信，人工智能(AI)将在未来（lái）3年显著改变他们所在（zài）的行（háng）业”。无论是远程信息技（jì）术、自动驾驶汽车、聊天机（jī）器人（rén）还是定制平台，市场可能会转向（xiàng）那些能更好利用（yòng）人工智（zhì）能改善客户注（zhù）册/索赔管理（lǐ）流程（chéng）的公司（sī）。